近期，多家銀行陸續(xù)啟動“長期不動賬戶”清理行動，涵蓋個人及單位賬戶。與2023年由國有大行主導(dǎo)的集中清理不同，今年的行動明顯呈現(xiàn)常態(tài)化、分層化特征。其中，地方中小銀行成為主力軍，標(biāo)準(zhǔn)體系更精細(xì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管要求從專項任務(wù)轉(zhuǎn)向長效機(jī)制，銀行賬戶管理進(jìn)入全生命周期動態(tài)監(jiān)管階段。
“沉睡賬戶”再清理
10月以來，新疆和田農(nóng)商銀行、湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行、遼寧葫蘆島銀行、廣西北部灣銀行等多家地方性銀行相繼發(fā)布公告，對“長期不動賬戶”開展清理。
新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行10月16日發(fā)布公告，將對個人手機(jī)銀行長期睡眠賬戶開展清理工作。同日，湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行宣布啟動個人銀行賬戶集中治理，包括個人長期不動戶、重復(fù)開戶及身份信息缺失賬戶。貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行則針對一年內(nèi)未發(fā)生收付活動（不包括結(jié)息等非客戶主動交易）且無欠債的單位結(jié)算賬戶實施清理。
與前一輪由農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行等國有大行率先啟動的集中行動不同，2025年的清理主體已明顯下沉至地方中小銀行。
地方銀行的參與，緣于其賬戶結(jié)構(gòu)更復(fù)雜、存量問題更突出。多位銀行從業(yè)者對記者表示，縣域及農(nóng)村地區(qū)賬戶管理長期較為粗放，歷史遺留賬戶眾多，“一人多戶”“身份信息過期”以及“低余額睡眠賬戶”比例更高。
例如，湖北枝江農(nóng)商銀行公告清理范圍包括個人長期不動戶、重復(fù)開戶、身份信息缺失賬戶及同一手機(jī)號對應(yīng)不同客戶賬戶等。貴州貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行則將清理范圍延伸至單位賬戶，對一年內(nèi)未發(fā)生收付活動且無債務(wù)的賬戶進(jìn)行集中處理。
值得注意的是，部分銀行首次將清理范圍擴(kuò)展至電子賬戶及手機(jī)銀行。新疆和田農(nóng)商銀行規(guī)定，對連續(xù)四年未登錄且無任何主動交易記錄的手機(jī)銀行賬戶進(jìn)行清理；云南武定農(nóng)商銀行則啟動“一人多戶”專項治理，對存量賬戶超過5個的客戶要求年底前合并。
業(yè)內(nèi)人士指出，此輪清理的一個顯著變化在于，銀行清理不再僅針對個人借記卡賬戶，而是涵蓋單位賬戶、電子賬戶及線上渠道賬戶，治理邊界顯著拓寬。
從一刀切到分級管控
此次清理標(biāo)準(zhǔn)呈現(xiàn)“更精細(xì)、更差異化”的新特征。
興業(yè)銀行10月15日起實施的新規(guī)，將“長期不動戶”標(biāo)準(zhǔn)從原有“余額100元以下、180天無交易”調(diào)整為“余額10元以下、365天無交易”，體現(xiàn)出余額門檻收緊、時間周期延長的“雙向調(diào)整”。同時，該行還排除綁定貸款、理財、三方存管等賬戶，以及社保、公積金等民生類卡片。
地方中小銀行標(biāo)準(zhǔn)則各異。江西一家銀行個人金融部負(fù)責(zé)人介紹稱，其對“沉睡賬戶”認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)為“余額10元以下且連續(xù)一年無主動交易”；浙江某農(nóng)商行設(shè)定為“余額50元以下且兩年無使用”，觸發(fā)后自動進(jìn)入睡眠狀態(tài)。工商銀行相關(guān)人士表示，對公賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格：6個月不動即暫停使用，一年不動轉(zhuǎn)為長期不動賬戶，五年無交易且無法聯(lián)系客戶的，將主動銷戶。
多家銀行對長期不動戶的清理標(biāo)準(zhǔn)雖存在差異，但都聚焦于“低余額”與“長期無主動交易”兩類特征。不過，與2023年大規(guī)模銷戶不同，銀行的處置方式正在從“一刀切”轉(zhuǎn)向“分級、動態(tài)管控”。
例如，部分農(nóng)商行采用“先限額、后解控”機(jī)制：對近一年無交易賬戶先下調(diào)單日限額至2000元，而非直接銷戶；客戶如需繼續(xù)使用，可攜身份證件至柜面激活。興業(yè)銀行采取“滾動管控”，每日動態(tài)識別符合條件的賬戶，并留出緩沖期供客戶處理。
這種“柔性治理”背后，是監(jiān)管導(dǎo)向與客戶體驗的平衡考量。銀行人士指出，銷戶屬于強(qiáng)制措施，若通知不足，容易引發(fā)投訴和誤解；動態(tài)管控不僅能防范風(fēng)險，也為客戶保留了激活空間。而部分儲戶反映，他們此前并未收到相關(guān)通知，對賬戶是否會被清理“心里沒底”。
在2025年實施的新《反洗錢法》框架下，銀行須強(qiáng)化賬戶全生命周期管理，從開戶、使用到清理形成閉環(huán)。一些銀行正通過技術(shù)手段提升管理精度，如建立“交易行為動態(tài)評估模型”，對長期無交易賬戶自動觸發(fā)限額調(diào)整或凍結(jié)提醒。
與此同時，監(jiān)管層推動“云閃付一鍵查卡”等工具推廣，儲戶可自行查詢名下賬戶，標(biāo)志著賬戶治理正從“機(jī)構(gòu)端清理”向“用戶端自主管理”延伸，形成“監(jiān)管—機(jī)構(gòu)—用戶”的三方共治格局。
多重考量下的賬戶整頓
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從風(fēng)險管理視角看，清理長期不動賬戶的直接動因仍是防范電信詐騙與洗錢。
“多數(shù)涉案賬戶都呈現(xiàn)‘低頻交易+長期閑置’特征，成為黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)移通道。”一位銀行風(fēng)控負(fù)責(zé)人對記者表示。通過清理可壓縮潛在風(fēng)險敞口，符合央行《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》的監(jiān)管要求。
對銀行而言，清理不動賬戶亦是優(yōu)化資源配置的現(xiàn)實需求。每張銀行卡、每個賬戶的維護(hù)均需成本，沉睡賬戶占用系統(tǒng)資源、增加數(shù)據(jù)存儲壓力。通過清理冗余賬戶，銀行可提升系統(tǒng)運(yùn)算效率，將資源投入數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
從消費(fèi)者角度看，行動同樣有積極意義。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這有助于喚醒閑置資金、提升資金利用效率，減少遺忘賬戶帶來的管理費(fèi)支出和信息泄露風(fēng)險。“清理行動實際上提醒儲戶整理自身金融資產(chǎn)。”他說。
不過，業(yè)內(nèi)人士亦提醒，銀行在推進(jìn)過程中應(yīng)避免“一刀切”，特別是要兼顧老年群體等“數(shù)字弱勢人群”的體驗。銀行有義務(wù)在清理前充分告知，通過短信、網(wǎng)銀、電話等多渠道提示，并在網(wǎng)點提供線下解控服務(wù)。
儲戶方面，也需提升自我管理意識。專家建議，每月使用“云閃付”或銀行App自查賬戶，注銷閑置卡，僅保留必要賬戶；對需保留的賬戶可定期存取小額資金以保持活躍狀態(tài)。
“不要將個人賬戶出租或出借，這些行為常被黑灰產(chǎn)利用，風(fēng)險極高。”中國政法大學(xué)教授田利輝提醒道。
另有業(yè)內(nèi)人士提醒，對于確有保存價值的賬戶，可通過開通小額免密支付、設(shè)置交易提醒等方式激活使用。特別需要警惕的是，任何聲稱可代理銷戶的中介都可能存在詐騙風(fēng)險，務(wù)必通過銀行官方渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。